蚂蚁集团董事长:上链会成为标配,欢迎社保基金继续投资蚂蚁

10月25日上午,蚂蚁集团董事长井贤栋在第二届外滩金融峰会上发表主题演讲。澎湃新闻记者 赵昀 图
10月25日,第二届外滩金融峰会上,蚂蚁集团董事长井贤栋在主题为“后疫情时代的数字经济和数字金融”分论坛上表示,科技驱动,专注普惠,开放合作是疫情后三个确定性趋势。

井贤栋表示,新金融一定是由科技来驱动的。“20年前我们说上网,10年前我们说上云,今天看到数字化的浪潮蓬勃而来,今天到未来,上链会成为标配。”他强调了区块链的重要性。
井贤栋认为,基于区块链让数字经济通过信任机器,支持整个数字变成业务化,数据资产在上面进行多方的高效协作。云和链,正成为新金融的基础设施部分。同样,布式数据库加上技术,为整个数据的处理、实时计算、智能化的决策提供一个非常强大的支撑基础。蚂蚁的“云库链”会成为新金融非常重要的基础要件。
其次,井贤栋指出,新金融的服务方向必定是普惠。今天金融的目的是“可以人人共享的金融”,一定是金融的终级目的,让每个人获得一个平等的机会和服务。新金融的方向,必定回归到这个根本。特别是小微企业,作为双循环新发展格局中的重要内容,不管是国内还是参与全球化,都是非常重要的一个群体,是金融科技服务的重中之重。
此外,他还认为金融机构和科技企业必然走向合作共赢。“茂盛的金融森林”,是指非常丰富、互补的、共同繁荣的金融生态系统。在这生态系统中一定是“独木难成林”,一定是金融机构和科技企业相向而行的深度融合,彼此间不再是一个简单的物理结合,而是深度的化学反应,是共同的创新,共同做以前做不到的事,共同做以前做不好的事。
“银行与科技的合作的开放银行模式,成为了主要的发展趋势。根本驱动是技术、数字化这样的大推动力,必须回到以客户为中心,能够更好服务客户的驱动。”井贤栋说。
对于合作过程中的安全隐私问题,井贤栋表示,可以共享智能技术,实现“数据不动价值动”,通过技术实现价值交换,各自完成模型建设,从而极大提升独立风控的能力,更好服务实体,对跨机构展开合作和协同方面,在保障数据独立和安全的情况下创造更大的价值。
附井贤栋演讲全文:
各位领导、各位嘉宾:大家早上好!非常高兴今天又来到外滩金融峰会。
今天我不是来做路演推荐,刚才陈文辉理事长演讲时提到蚂蚁,我想做一点点回应。首先感谢陈理事长对蚂蚁的厚爱,全国人民既是支付宝和蚂蚁每天服务的客户,也能成为我们的间接股东,很高兴社保基金给我们两全其美的机会。当年我们邀请全国社保基金成为蚂蚁A轮引入的首家外部股东,给社保基金带来了丰厚的回报。前段时间,陈理事长带队又来蚂蚁深入调研,我们非常欢迎社保基金继续投资我们,做我们的长期股东。
今天我演讲的主题是:后疫情时代,新金融的三个确定的未来。
这次疫情对全球的影响非常之大,有人说这次疫情将人类历史划分为两个时代:疫情前时代和疫情后时代,就像当时公元世纪开启一样,而我们觉得疫情只是让既定和本来的趋势更好地到来。
我们有三点想分享:
1、新金融一定是由科技来驱动的。
科技的驱动绝对不仅仅是停留在效率的提升,而是让过去很多不可能做的事成为可能。
首先分享一点疫情既是金融科技的催化剂,也是试金石。左边的这几个数字可以看到金融科技成为全球抗疫的有效手段。第一个是银行离柜交易率,中国的数字是90%,这是郭树清主席前几天北京的论坛上所提到的数字。所以不用去柜台得到所有金融服务这一比例非常之高。而看到疫情后的移动支付环比率,看到不同的发展中市场(印度、南非)也是非常强劲地增长,开始用移动支付得到非常方便的服务。
下面是疫情加速了线上信用支付,这也是美国的第三方调研的数据,是以美国市场为样本的。美国版本的花呗产品–PayLater,(拥有)1/3的居民渗透率,87%的年轻人(22-44岁之间)都感兴趣,可以看到互联网带来了更好地体验,通过科技和数据的结合,为消费者提供更好的极佳体验和贴近场景的产品,带来了非常大的受欢迎的程度。
这次的疫情考验了金融科技,金融科技也了比较好的答案。右图是我们招股书中也披露了,网商银行小微经营者的信贷余额逾期率。下面黄色线是90天的逾期率,疫情之前差不多是1.5左右的水平。由于疫情的原因,1月份疫情来了以后开始上涨,6月份见顶,差不多超过2%的数字。三季度,7月份以后拐点向下。不管是贷前、贷中、贷后,都可以了解小微企业的信用状况,更好地做好信用表现的监测,可以实时、动态地从大数据和技术,给了我们这样一个智能化的能力,可以动态及时、实时做信贷策略的调整,一方面是提供更好的服务,一方面是极好的管理风险。金融科技是帮助我们的机构穿越了这样的经济周期。
科技对金融的变革才刚刚开始,凯文凯利先生,是我非常尊敬和喜欢的一位非常有影响力的专家,是《失控》的作者。前段时间在外滩金融科技峰会邀请他做了视频演讲,他提到“金融科技真正的机遇,不是简单的更新换代,而是利用开发和探索新的超能力,我们可以用科技做到以前无法做到的事。”他说我们今天拥有区块链,可以给很多有形的物品上面标记一个金融纬度的信息。这样一个数字化的资产,可以在区块链、可以在分布式账本上进行机器高效的价值交换,带动数字经济极大的发展。我非常认同这个观点。
20年前我们说上网,10年前我们说上云,今天看到数字化的浪潮蓬勃而来,今天到未来,上链会成为标配。基于区块链让数字经济通过信任机器,支持整个数字变成业务化,数据资产在上面进行多方的高效协作。云和链,正成为新金融的基础设施部分。同样,分布式数据库也一样,分布式数据库加上我们的技术,为整个数据的处理、实时计算、智能化的决策提供一个非常强大的支撑基础。“云库链”会成为新金融非常重要的基础要件。
二、新金融的服务方向必定是普惠
就像凯文凯利说的一样,金融科技让我们做到以前做不到的事情。以前我们说“普”和“惠”很难同时解决。要“普”,可能不一定那么优惠。要优惠,可能只是服务少部分人,是否可以解决非常广大群体的问题?今天金融的目的是“可以人人共享的金融”,一定是金融的终极目的,让每个人获得一个平等的机会和服务。新金融的方向,必定回归到这个根本。以前受制于技术的局限,而今天技术给了我们这样的机会,让我们可以回到这一根本上。特别是小微企业,作为双循环新发展格局中的重要内容,不管是国内还是参与全球化,都是非常重要的一个群体,是金融科技服务的重中之重。
2020年,我们和北大金融研究中心和黄老师这边做的研究,全国个体经济户数量约1亿户。第四次全国经济普查的数据,2013到2018年期间,70%的新增就业是个体经营户可以提供的。在中国发展小微企业,其实就是发展消费和内需,也就是能够创造更多就业的稳定,创造更多的就业机会。小微经营者,既是劳动的生产者,又是消费的带动力。
小微企业今天成为全球化的主力,以前小微企业没有这样的机会,只能把商品给到大的商贸公司,由它们出口,因为没有这样的信息,也没有这样的能力或者是好的服务,可以帮助我们更好的解决国际贸易中的种种难题。而今天,由于有数字化的平台,让我们在任何一个角落,可以和全世界的市场连接起来。由于有今天金融数字化的基础设施,可以让我们得到更好的参与国际贸易的金融服务,可以和更多不同地区的交易对手展开生意、合作。左边是卢旺达咖啡,我去年看到卢旺达的一个农场主,可以利用电子化贸易平台阿里巴巴EWTP这样的平台,可以把咖啡直接卖给零售者。每一斤咖啡可以多卖4美金,直接和市场结合起来,不管在哪个角落,这是非常了不起的意义。
9月底的外滩大会上,我们发布了用区块链解决小微企业跨境贸易融资的信任问题。以前买家、卖家,非常复杂的交易条款、交易履约条件,你货发了、到什么地方?拿到提单再给你发多少款,交易流程非常复杂,双方都担心拿不到钱或者是付了钱拿不到货。现在我们全链路的,把商家交易合约以及把整个物流中的履约进程全部在链上,全流程在链上。链上的每一个时间都能看到今天的履约进展。双方的银行、买家的银行,根据这个履约条件,绑定智能合约自动付款,可以极大解决双方的信任问题。买家基于这样的智能合约,基于区块链上的合同和履约进展,也可以得到更好的融资服务。整个买卖双方极其多的交易各方,可以在链上展开非常透明的、实时的无缝衔接,促进小微企业在全球化的贸易。小微企业,今天做全球市场,业务可能不是来自一个伙伴,而是来自全球很多伙伴,可能不来自机构,而是直接来自消费者。如何做好这样的交易难度非常巨大,新技术让小微企业可以成为全球化的主角。只有年轻人、小微企业全球化合作,才可以给我们带来更多的繁荣、发展。
这次疫情看到线下的小微商家也在纷纷数字化。我们相信只有小微企业都实现了数字化,真正的数字经济时代才能到来。而不是说科技企业的数字化或者大机构有资金,有技术实力,我们的全球化才叫全球化。人人参与的全球化,人人都是全球化的主力,才是数字经济时代的到来。
左边是一组蚂蚁的调研数据,蓝色的部分是疫情中,有信贷支持的小微企业,营业流水的增长如图。黄色是对比组,没有得到金融支持,同样的业态,同样的类型,同样的规模,如果没有得到融资的支持是负增长。无接触贷款能够帮助小微企业渡过难关。
右边可以看到,这次疫情倒逼了新的创新。春节后刚刚回去上班,我们说疫情方面我们看到了希望,但后面消费生产的恢复才是未来。我们做什么?当年杭州萧山区发过一些纸的消费券,当时我们就拍板,应该尽快研制数字消费券,让消费券成为激活经济复苏老百姓所有消费信心的手段。当天我们就成立了作战室,拉了几十人在里面研发。二月二十几日我们进入作战研发状态。这次看到杭州发的消费券,后来全国上百各城市都在发消费券。
以杭州的数字举例,这是北京一位专家的研究报告。1元消费券拉动了3.5元的新增消费,这只是起步,现在已经升级到让每个商家可以发消费券。今天白天有生意,晚上的生意不好,我可以发晚上的消费券,吸引客户来。我平时的生意好,周末顾客流量不大,可以向用户发周末的消费券,吸引顾客过来。每一个小商家都可以参与到数字化,就像前几年的移动支付一样。我看了一下数据,移动支付往线下走是2014年左右,6年时间。6年前,联网能够受理刷卡的商家数是1200多万,经过银联生态的努力,非常了不起。6年后,全国每一个角落都可以方便使用移动支付。对比美国,美国银行卡基本上是(发展了)60年左右,到今天,整个非现金的交易比率、渗透率,可能没有我们做得好。这几年中国金融科技的发展,让人人参与、人人共享,人人为人人,非常了不起。今天,不仅让它提供数字化的移动支付,是否可以帮小微企业数字化经营?这个梦想也在照进现实。每个小微企业今天都可以向所有的用户发一个消费券,和消费者间建立了数字化的连接,这个意义非常巨大。人人都可以参与、拥抱到数字化时代的广阔来临。
三、金融机构和科技企业必然走向合作共赢
郭主席上周提到“茂盛的金融森林”,是指非常丰富、互补的、共同繁荣的金融生态系统。在这生态系统中一定是“独木难成林”,一定是金融机构和科技企业相向而行的深度融合,彼此间不再是一个简单的物理结合,而是深度的化学反应,是共同的创新,共同做以前做不到的事,共同做以前做不好的事。我们有两个例子,左边是美国的例子,美国的金融科技发展也非常迅速。左边是苹果和高盛集团联合做的,在苹果里面的Apple  card,尽管美国信用卡市场发展了60年,Apple  card出现不到1年,已经成为最受欢迎的信用卡之一。美国银行其实有多张卡,Apple  card只有一张卡,但是首选占比排名跃居第二位,非常惊人的层级,是金融机构和科技平台的联合,能向消费者提供更多场景、更贴近场景、更服务的产品。开放银行,全球有30多个国家和地区正在采纳开放银行的模式,覆盖的产品占收入池的90%。银行所有的产品,基本都拿来开放的合作,这是非常大的一个开放力度。开放银行,我们给所有的人打开了一扇数字化的大门,让行业加速往前走。而加速的根本是以客户为中心,以用户为中心。
疫情中,我们也和网商银行,和中国工商联、全国100多家银行共同合作,为1000多家小微商户提供无接触贷款服务。银行与科技的合作的开放银行模式,成为了主要的发展趋势。根本驱动是技术、数字化这样的大推动力,必须回到以客户为中心,能够更好服务客户的驱动。
以前大家也担心,合作当中有些问题,特别是数据的安全和隐私问题。刚才仔细聆听了范行长的报告,范行长也提到数据方面通过多方计算、同态紧密等,数据不流动、价值流动的情况下,可以创造价值,这也是蚂蚁这些年一直探索的方向。共享智能技术,实现“数据不动价值动”,很多银行也正是上线用共享智能技术,结合双方共同数据价值。最早期,大家想能不能共建一个数据池,我们给底部样板数据,在共同监管的环境里面做建模,现在不需要这样做了。数据不出自己的域,我们可以通过这样的技术实现价值交换,各自完成模型建设,从而极大提升独立风控的能力,更好服务实体,这个意义非常大,特别是对跨机构展开合作和协同方面,在保障数据独立和安全的情况下创造更大的价值。
科技驱动,专注普惠,开放合作,既是总结过去10多年一路走来的关键词,也是面向未来,疫情之后让我们蓬勃而来的三个确定性趋势,我们会坚持科技驱动,服务好每一个小微企业和普通大众,也希望和所有的同行能展开更广阔的合作,不管国内还是国外,希望可以创一个美好的、人人共享的数字金融的未来,谢谢大家!

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