一文读懂数字人民币：与第三方支付有何区别？实物现金会消失吗？

整理 | 麻酱
10月12日18：00起，深圳市“礼享罗湖数字人民币红包”中签者陆续收到中签短信。短信除通知中签消息外，还附有下载“数字人民币APP”的链接，中签者只要点击即可安装，安装完成后即可前往罗湖区已完成数字人民币系统改造的3389家商户消费。此次发放的数字人民币红包共有5万个，每个200元，而此前的申请者超191万人，中签率仅2.6%。

那么，什么是数字人民币，有哪些功能？数字人民币app和现在银行APP有啥不同？与其他支付方式有何不同？以后现金会消失吗？对你我有何影响？
什么是数字人民币?
数字人民币即指Digital Currency Electronic Payment，简称DC/EP。DC/EP是中国人民银行尚未发行的法定数字货币，其中DC为数字货币，EP为电子支付，两者连接起来合称为“数字货币电子支付”。简单来说，数字人民币就是把实体的人民币数字化，并可通过电子形式支付。

数字人民币钱包的下载界面截图

深圳数字人民币红包有哪些功能？
根据选取中国银行、工商银行、建设银行为红包领取银行的中签者提供的图片反馈显示，几家银行的页面基本一致，只是颜色上有所区别，中行和工行均为红色，建设银行为深蓝色，或与银行logo的色调一致。
红包获取成功后，钱包界面显示余额200元，下方有“存银行”和“充钱包”两类功能可点击，在交易记录中，会出现一条来自罗湖区工业和信息化局的收入200元的记录。页面下拉则出现“数字钱包设置”和“银行卡管理”两项设置功能。
若中签者退出界面再次打开APP，则会显示类似于一百元纸币的封面，左上方显示钱包余额，上滑即为付款，下滑为收款。收付款界面均有扫一扫和二维码。但区别在于，收款界面下方有“设置收款金额”功能，付款界面则有“碰一碰”和“转钱”两种功能。

一位选取工商银行作为红包领取银行的中签者首次打开界面的照片
数字人民币和第三方支付有什么不同?
1、数字人民币具有权威性。数字人民币的本质是法定货币的一种，跟纸币、硬币性质一模一样，只是呈现模式不同。因此，数字人民币的效力由国家背书。相比之下，第三方支付手段依托于商业银行与金融机构，并不如数字人民币权威。
2、数字人民币具有双离线支付的功能。数字货币交易不需要连网，它是存在电子钱包本地（例如手机）的一串密钥，通过蓝牙、NFC等方式，即使没有网络，也能实现双离线转账。移动端转账，如同现金交易一样自然。而第三方支付是通过银行划转款项的第三方支付机构，人民币并没有储存在手机中，也不能离线支付。
3、数字人民币更安全。数字货币依托于区块链技术，具有可回溯的性质。假设如果你被诈骗了，把钱转了出去。相关机构可以追溯货币去向，把钱追回来。
而且由于数字人民币的官方性质，只有政府才有权力追踪金钱的去向。相比之下，目前的第三方支付方式，相关企业均可在合法的前提下获取用户数据。
4、数字人民币是人民币的数字表现形式，本质上仍是我国的法定货币，因此拒收数字人民币属于违法行为；而单位和个人拒绝使用支付宝或微信付款，在法律上没有任何问题。
数字人民币和现金、银行存款有什么不同？
数字人民币也属于法币的一种，法币的其他形态主要包括现金和银行存款，它们都是由央行发行，基于政府信用背书的货币形态。
与现金相比，两者最大的不同在于形式的，现金主要由纸币和硬币组成，DCEP是数字化的，这也决定了DCEP在结算流程上更加简便，交易速度更快。此外，DCEP交易会留下痕迹，但是现金可实现完全的匿名交易。
与银行存款相比，DCEP与银行存款均属于数字化的法币，在交易速度上并无太大区别，银行存款由商业银行背书，而DCEP由政府背书。此外，银行存款是完全的实名制，但是DCEP可以实现有条件的匿名。

数字人民币和虚拟货币有什么不同？
央行的数字货币不同于比特币等加密资产，也不同于Libra等稳定币。最大的不同在于DCEP属于法币，具有无限法偿性和稳定的币值。
与Libra对比：首先，Libra由公司发行，以一篮子银行存款和短期国债作为信用基础，而DECP由央行发行，以政府信用背书，具有无限法偿性。其次，在支付方式上，Libra采用一种混合架构，即中心化的分布式处理架构和区块链技术相结合的分层混合技术路线，目前主要应用场景为跨境支付、跨境汇款等，DECP采用中央银行-商业银行二层架构，主要定位于替代M0，应用场景更加广泛。最后，Libra在没有网络的条件下不可以进行交易，但是DECP可以。
与比特币对比：比特币这样的加密资产，最大的优势就是摆脱了传统银行账户体系的控制，央行的DCEP也有这个特征。最大的不同在于比特币等无政府、无监管，而DCEP是主权货币，由央行统一监管。此前央行表态不会要求每笔交易双方实名，保留实体货币的强匿名性。但DCEP的交易会留痕，通过大数据分析的手段可以对可疑交易进行识别，从而打击洗钱、逃税等违法行为。

有何影响？
首先，数字货币是对实物现金的必然替代。数字货币是实物现金的数字化，同时考虑到实物现金发行、运输、流通、管理等诸多成本，数字货币替代实物现金是一个必然的历史趋势。
其次，数字货币有利于打造跨境支付的新形式。跨境支付是国家之间经济往来的基础。当前全球的主流跨境清算模式是通过美国主导的SWIFT体系。Facebook也在发展libra。作为一种选择，央行数字货币可能会流出国界，加快人民币国际化，创造央行的国际化数字信用资产，成为跨境结算的一种手段。
再次，央行数字货币允许实时采集货币流动数据。发行央行法定数字货币，将使货币创造、记账、流动等数据实时采集成为可能。实时数据的采集可以为货币投放、货币政策的制定与实施提供参考，为经济调控提供有益手段。
最后，货币的可追踪性有助于反洗钱反恐。央行数字货币通过“可控匿名”，在保证交易双方匿名的同时满足反洗钱、反恐怖融资和反逃税的需要。央行作为数字货币发行方，交易监管者，可以通过大数据、人工智能识别犯罪行为特征，以“上帝视角”获取犯罪分子的实名信息和交易信息，解决现金交易难监管和不透明的顽疾。

实物现金会消失吗？
得益于中国电子支付较高的普及水平，央行数字货币对普通消费者消费习惯影响可能不是非常大。以往存在部分商户拒绝接收电子支付方式，而根据法律，它们无权拒绝接受央行数字货币，消费者无需遍寻ATM机或银行，或将进一步告别实物现金，生活更便利。
不同于以往第三方支付机构主导的“无现金社会”活动，央行数字货币或将进一步取代实物现金，促进无现金社会的真正到来。
而且由于央行数字货币与个人真实身份有一定绑定，央行数字货币可以承担一定身份认证属性，用于自证身份。
央行数字货币对于消费者的消费体验提升有一定意义，但短期实物现金并不会消失，例如仍有不少不习惯使用手机的老年人。
本文综合自澎湃新闻、北京商报、腾讯财经《灼见》、招商策略研究等。

特别声明
免责声明: 本文不代表CoinVoice立场，且不构成投资建议，请谨慎对待。