一家区块链概念银行股的生意经 ：“区块链+金融”怎么赚钱？

喧嚣之前，早有先觉者悄然布局并投入应用。

在2015年区块链技术兴起之时，浙商银行便洞察到其具有颠覆性创新的业务功能和巨大的发展潜力，于是投入研究并于2017年在业内首创基于区块链技术的应收款链平台，将企业区块链应收款转化为“数字凭证”。

而这只是开始。

作为银行业区块链落地应用的先锋，这家“00后银行”刚刚叩开了A股大门，即将成为全国第13家A+H上市银行。A股市场迎来了一家不折不扣的“区块链概念”银行股。

这并不是蹭热点。为何区块链深刻地影响着银行业务的演化？区块链为何能助力企业融资？

带着这些问题，上证报近日独家专访了浙商银行董事长沈仁康。他表示，区块链在银行业的应用非常广泛，具体场景可以包括供应链金融、贸易金融、交易清算、跨境支付等，它正在成为银行业务模式创新的“策源地”。未来，该行在“区块链+”的探索方兴未艾。

将“账”转为“流通工具”

高大上的科技，可以很接地气地应用。

“现在拿到货款比以前快多了，心里也踏实多了。”秋季是橘子成熟的季节，浙江一位橘农现在可以放心搞生产了。之所以“踏实”，源自浙商银行的应收款链平台的融资便利。

浙江丰岛食品公司是国家首批农业产业化重点龙头企业，主营橘子罐头生产加工。公司的上游合作社都是由橘农抱团组成，散布在全国各地，没有抵押和担保，很难获得银行融资。

恰好，浙商银行的应收款链平台可以解决这一问题。具体模式为：丰岛食品作为核心企业，借助自己的信用，在浙商银行的应收款链平台上，向自己认为靠谱的合作伙伴签发区块链应收款，并向该行申请增信后支付给橘农；橘农收到区块链应收款后，可以向浙商银行转让或质押区块链应收款实现快速融资。一对一、秒放款、按天计息的特点，得到了橘农的大力称赞。

实际上，这只是该行应收款链平台应用于农业领域的一个小缩影，该平台目前已在医药、粮食、仓储物流、汽车和租赁等行业形成了特色化、差异化的应用。

沈仁康告诉记者，核心企业在实际经营中大量采用赊销模式延期结算，由此形成的中小企业应收账款滞压，是导致中小企业融资难、融资贵问题的源头。

纾解中小企业融资难，盘活应收账款是关键，而如何将“账”成为流通的资产？

沈仁康用一句话通俗解释：“尽量让企业用自己的资产解决融资问题，不靠借钱做生意。”

而区块链技术在金融领域最直接的应用就是，纾解供应链上的应收账款沉淀难题。沈仁康将区块链比作一种“账本”，这种新式“账本”可以在互联网上由多方参与、共享、备份，作为无法篡改的高科技“账本”，可以将企业供应链中沉淀的应收账款改造成为高效、安全的线上化的“区块链应收款”。

“因为区块链技术弥合了信任鸿沟，对应收款链平台上的核心企业来说，其签发的区块链应收款可在供应链商圈内流转，有利于构建健康稳定的供应链生态圈；对上下游中小企业来说，其收到核心企业签发的区块链应收款后，不仅可分拆流转给上游供应商，还可随时转让给银行进行融资，从而有效化解应收账款滞压烦恼。” 沈仁康表示。

“区块链+金融”：大有可为

潜力有多大？

沈仁康用两个数据作对比：“目前，全国企业每年的应收款规模约26万亿元左右，金融机构和保理公司的应收款融资总额约0.22万亿元。”

而在这占比不到1%的市场中，就为浙商银行带来了千亿规模的业绩。截至2019年9月末，该行累计为2113户企业盘活应收账款1647亿元。

值得注意的是，仅在基于应收款链平台的供应链金融领域，浙商银行就结合不同应用场景陆续研发推出区块链订单通、仓单通、分销通、分期通、银租通、“H+M”等专项授信模式等和行业解决方案。

而银行业务中的“区块链+”可以拥有丰富的应用空间，除了在供应链金融之外，支付清算、贸易金融、金融交易等领域均可实现落地场景。

以比亚迪为例，作为电子零部件的世界级制造企业，比亚迪有着“制造业基因携带者”称号，这一美誉之下，包含着国内外上下游大量中小企业的业务往来。

在浙商银行与比亚迪联手打造的“迪链”平台上，比亚迪负责商圈用户的准入和身份认证，供应商的相关交易均在应收款链平台办理，可选择持有到期、转让给金融机构等，推进区块链应收款替换商票成为比亚迪结算方式之一。

区块链的兴起，为银行转型开辟了新赛道。但在沈仁康看来，虽然区块链在金融领域应用前景广阔，但其本身只是一项技术，其价值的体现在于如何找到应用场景。

沈仁康介绍说，在探索区块链技术应用上，浙商银行还进一步探索了区块链应收款进行资产证券化模式。2018年8月，“浙商链融2018年度第一期企业应收账款资产支持票据”成功发行，这是银行间市场首单应用区块链技术、直接以企业应收账款为基础资产的证券化产品，意义在于架设起了实体经济企业与金融市场之间的通道，将债市“活水”导流至供应链上下游中小企业，实现对实体经济企业的精准滴灌。

截至目前，浙商银行共发行的企业应收款资产支持票据（ABN）12期，共计59.85亿元，服务实体企业数百家。

小至个人客户间相互转让一笔理财、大至解决中小企业融资难融资贵，“神秘”的区块链技术，已被浙商银行广泛应用到金融服务中。

自2019年初《区块链信息服务管理规定》正式实施以来，浙商银行的应收款链平台、仓单通平台、个人理财转让平台、同有益平台等5个区块链服务平台获得了国家网信办发布的首批境内区块链信息服务备案编号，成为了银行同业备案服务最多的银行。

沈仁康一直在思考商业银行如何在持续服务实体经济高质量发展的同时，实现自身转型发展。

“面对互联网浪潮，我们顺势而为，运用大数据、区块链等金融科技，不断创新应用、迭代产品。今后，浙商银行将继续创新金融科技应用，以平台化方式重新定义业务和服务，构建‘科技+金融+行业+客户’综合服务平台，建设‘平台化服务银行’，更好地服务实体经济。”他说。

来源：上海证券报